我們這個時代，很像是一位脾氣古怪的出題人，題目隨機生成，有些題大家都能做對，于是泯然眾人，隨波逐流。而真正的制勝者，往往能說出別人沒說的，做了別人還未意識的。

當下，經濟發展伴隨技術革新，外部形勢快速轉變，對于銀行來說，時刻保持居安思危絕不是危言聳聽，這要求決策層足夠接地氣，足夠務實，更首要的，足夠清醒。

寧波銀行，作為唯一一家連續十年盈利增速在15%以上，不良率連續10年未超過1%，目前市值逼近2500億，居上市城商行首位。這樣一位銀行業冉冉升起并站穩腳跟的優等生，而它每天卻在思考存亡問題，甚至董事長在年報致辭中首先就提到了“危機”，這是杞人憂天嗎？

2021年最受歡迎的銀行

寧波銀行或許是今年最受歡迎的銀行股，只需要一張投資者關系記錄表就足以證明。

今年4月9日和4月23日，寧波銀行相繼發布了2020年年報和2021年一季報，之后一大批投資者紛至沓來，在4月28日這天的電話會議上，參會人員人數攀至頂峰。

光看投資者關系活動記錄表上密密麻麻的參會人員名稱，就能夠感受到什么叫“受歡迎”，這場面與娛樂明星接受公開采訪時，鋪天蓋地的話筒和攢動的人頭別無二致。

但這些人可不是失去理智的追星族，從表中名稱可以看到，來自公募、私募、券商、保險、銀行理財子公司、外資等各類機構齊聚寧波銀行電話會議，其中不乏高毅資產、中國人壽養老保險、中信證券、中金公司、淡馬錫投資等知名機構，粗略估計參加調研的人員數量超過200名。

寧波銀行的吸引力來源于兩份“成績單”：

更強的是今年一季度，寧波銀行資產總額達到17227.23億元，比年初增長5.90%；各項存款10372.34億元，比年初增長12.11%；各項貸款7364.72億元，比年初增長7.09%。一季度，該行實現營業收入132.26億元，同比增長21.8%；實現歸母凈利潤47.35億元，同比增長18.32%。

截至2021年3月末，該行不良貸款率為0.79%，撥貸比為4.01%，撥備覆蓋率為508.57%。

這樣的風險控制力意味著什么？直白的說，在A股38家上市銀行當中，寧波銀行不良率水平和撥備覆蓋率都是第一名！

截至6月9日，寧波銀行市值為2497億，距離2500億僅一步之遙，在上市銀行中表現突出。

最沒有“安全感”的銀行

可即便成績優異，受機構青睞，獲投資者喜愛，享受廣泛美譽和關注度的寧波銀行，卻時刻處在危機感之中。

2020年，疫情侵擾，大家生活過得艱難，于是在很多銀行年報中，董事長或行長會說一些提振員工士氣、給投資者打氣的話，比如“成果顯著”，“新的成長起點”，“勇攀高峰”等等。

唯有寧波銀行是個例外，原本是成績斐然的財報，董事長偏偏在開頭致辭中“不合時宜”地談“競爭激烈”、“行業分化”、“危機”。

如果不看數據，可能還以為寧波銀行過得多么落魄，確實，曾經的寧波銀行很落魄，24年前的“寧波銀行”，資產規模不足40億元，某段時間虧損高達16億元，一度掙扎在生死線上。如今已完全改頭換面，成為了當下最優秀的銀行之一。

難以置信，一家如此穩健、優秀、超高成長性的銀行，在這樣一段人們需要提氣、鼓勵的日子里，董事長考慮的仍然是生死存亡的問題。

這看似不合時宜，恰恰顯示出寧波銀行管理層的清醒和務實。

從一個角度來看，整個銀行業的ROE增速，已經從十年前的20%多下降到了2020年的10%，銀行業的綜合價值回報正在持續收窄，這是行業當前亟需正視的。一位知名分析師曾直言：“未來的銀行業將會出現兩倍PB和0.2倍PB的銀行股并存的現象。”

分化到最后，市面上流行的故事將是大行寡頭和小行的生死存亡，因為清醒，所以明白行業正在發生什么，自己處境如何，因為務實，所以直言不諱，付諸行動。

清醒的人總能先人一步發出提示信號，就像劉慈欣的《三體》當中，第1937號觀察員給地球發出的那句“不要回答”強烈提醒一般，來自寧波銀行高層自上而下，一遍遍傳達地發出的信號是——

“保持清醒”、“保持清醒”、“保持清醒”。

南京分行領悟到了總行指引的精髓，必須保持清醒，才能知道世界正在發生什么，身邊出現了什么新事物，自己的工作所為何事？以及對于銀行員工來說最重要的——如何在同質化業務中構筑護城河，才能避免被淘汰？如何證明自己服務價值的同時幫助客戶帶來價值？

因此，南京分行近年來做的一切都有了解釋。

最好的異地分行

寧波銀行南京分行成立于2008年，是寧波銀行繼上海分行、杭州分行后，第三家域外分支機構，至今已成立十三周年，目前營業機構21家，員工近1700人。

作為異地分行，南京分行始終有兩面“旗幟”飄揚，一面寫著與總行同呼吸，一面寫和地方經濟共頻率。

目前，南京分行在江蘇地區存款規模超2200億，在南京地區同業中保持第一梯隊；存款余額和新增，在城商行省級分行均排名第一；存款總額目前已超過多家股份制商業銀行。

和總部一樣，南京分行堅持差異化的經營策略，這句話很凝練，高度概括了該行經營發展的空間所在。

有些大銀行組織架構復雜，流程繁瑣，協調配合能力欠缺，重點體現在中小微企業的發掘方面，南京分行通過主動進鄉鎮、園區、企業，接觸小微企業融資難點和金融需求，為企業量身打造便捷高效的金融服務方案。

小的銀行沒有新型科技支撐，管理水平有限，在服務質量方面欠缺。在總行指導下，南京分行將金融科技作為銀行最重要的生產力之一，加強投入，提升水平。

南京分行成立金融科技部作為一級部，持續實施“業務線上化、辦公移動化、管理數據化”的金融科技賦能。對外通過大數據精準獲客，對內分行自主開發了考核、人事、集中作業等系統，提升管理支撐。

深挖護城河建立差異化競爭力

南京分行在利潤中心商業模式拓展的過程中，根據客戶和市場特點，不斷尋找差異化的點，解決客戶痛點，為客戶創造價值，構筑業務發展和商業模式的護城河。

以“熟悉的市場，了解的客戶”為準入原則，以“區域市場、協同發展”為發展策略，

以“支持實體、服務中小”為經營宗旨，以“控制風險就是減少成本”為風控理念，以“融合創新、轉型升級”為發展方向。

就風控理念來說，寧波銀行不良率為何一直這么低，帶著疑問，渾水調研近期參觀了南京分行辦，了解到一些更鮮為人知的細節。

通常來說，銀行在給客戶授信的時候，應不應該貸？能貸多少？是關鍵問題。很多時候不良率的產生，發生呆壞賬，問題就出在了授信額度的評估決策這一環，為此，寧波銀行會派駐專員進入各地分行把控風控大閘，授信過程中，接觸客戶的和最終拍板的不是同一批人，這樣做的好處是排除人性因素的干擾，將危機早早地扼殺在了萌芽階段。

南京分行這樣“預見性結構設計”很多，包括支行員工統一辦公，提高合作效率，降低溝通成本，比如注重金融科技的大數據分析，以數據為支撐提高營銷精準性。

中國自古有很多育人的慧言警句，“君子以思患而豫防之”，大意是:君子總是想著可能發生的禍害，預先做出防范，就能順利度過或者克服它。

南京分行很好的把握住了總行戰略規劃的核心——清醒是形成有效思考的前提，思考能幫助迷茫中的人穿破未知的迷霧，在混沌之中窺見一絲前方的光，而務實精神，就是讓人專注腳下，朝著目標心無旁騖。

所謂用“雙腳丈量大地”，或許正是這層意思：路是一步步走的，想明白了，就踏實向前不動搖，去走出屬于自己的路。