近日，銀保監(jiān)官網(wǎng)發(fā)布了《中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護(hù)局關(guān)于銀行服務(wù)違規(guī)收費典型案例的通報》。此次通報共有五家銀行被點名。其中，江蘇如皋農(nóng)商行因未合理分擔(dān)小微企業(yè)抵押物財產(chǎn)險保費而被列為典型，是通報中唯一一家農(nóng)商行。

　　11月18日，銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布《關(guān)于銀行服務(wù)違規(guī)收費典型案例的通報》。中國進(jìn)出口銀行、中國銀行、浙商銀行、大華銀行（中國）以及江蘇如皋農(nóng)商行等五家銀行赫然在列。

　　至于原因，銀保監(jiān)通報中顯示：“近年來各銀行基本能夠貫徹落實黨中央、國務(wù)院決策部署，加大減費讓利力度，違規(guī)收費和變相推高融資成本問題有所減少，‘但仍有部分銀行及其分支機(jī)構(gòu)認(rèn)識不到位、落實不徹底。’”這就是在說，大部分銀行都能遵紀(jì)守法，但總有一些銀行抱有僥幸心理。

　　工作中的“小失誤”？

　　如皋農(nóng)村商業(yè)銀行是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)設(shè)立的股份制銀行機(jī)構(gòu)，由原如皋市農(nóng)村信用合作聯(lián)社改制而成。從2010年12月掛牌至今，已走過11個年頭。作為地方性農(nóng)商行，如皋農(nóng)商行一直堅持“支農(nóng)支小”戰(zhàn)略定位。但就是這樣一個將小微企業(yè)作為目標(biāo)客戶的銀行，卻把這些企業(yè)當(dāng)成了“薅羊毛”的對象。

　　銀保監(jiān)的通報顯示，江蘇如皋農(nóng)村商業(yè)銀行于2020年10月向4戶小微企業(yè)發(fā)放6筆、4100萬元抵押貸款，同時辦理以該行作為受益人的抵押物財產(chǎn)險，7.8萬元保費全部由借款企業(yè)承擔(dān)。

　　要知道，去年5月銀保監(jiān)會、工信部和發(fā)改委等部門聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信貸融資收費降低企業(yè)融資綜合成本的通知》。該《通知》明確指出，由企業(yè)與銀行共同承擔(dān)的費用，銀行不得向企業(yè)轉(zhuǎn)嫁。以銀行作為抵押物財產(chǎn)保險索賠權(quán)益人的，保險費用應(yīng)由銀行和企業(yè)按合理比例共同承擔(dān)。

　　然而，就在《通知》下發(fā)不足半年的時間里，如皋農(nóng)商行就“頂風(fēng)作案”。甚至在被通報后，該行工作人員還表示“此次被披露的違規(guī)行為是工作中的一些小失誤，已于去年整改到位，對銀行影響不大”。

　　是明知故犯，還是得意忘形？

　　同樣是在去年10月，如皋市政府官網(wǎng)還發(fā)布了一篇《破解融資難融資貴 銀政企擔(dān)協(xié)商共議》的文章，文章將如皋農(nóng)商行列為了金融行業(yè)代表，并多次提及其減免費用，助力小微企業(yè)發(fā)展的貢獻(xiàn)。

　　參照如皋農(nóng)商行的定位，以及其被“表揚”的事由，說明該行對涉及小微企業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)是了然的。然而就在當(dāng)月，如皋農(nóng)商行就做出與“表揚”相悖的行為，不知道是明知故犯，還是得意忘形了。

　　上市之路漫漫

　　2017年9月6日，如皋農(nóng)商行在全國中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)掛牌。而后，該行透露了欲向A股轉(zhuǎn)板的意圖。2018年9月，如皋農(nóng)商行在官網(wǎng)發(fā)布了IPO上市輔導(dǎo)項目的招標(biāo)公告。從招標(biāo)公告來看，該行擬登陸上海證券交易所，發(fā)行人民幣普通股(A股)股票不超過3.28億股，計劃在“2019年上半年完成股票發(fā)行申報工作”。不過，截至目前如皋農(nóng)商行已歷經(jīng)十一輪A股上市輔導(dǎo)，但距離正式登陸A股還有一段路要走。

　　值得一提的是，江蘇如皋農(nóng)商行2021年半年報顯示，報告期內(nèi)，資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到579.23億元，負(fù)債總計523.09億元，其中被質(zhì)押資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例為5.35%。經(jīng)營效益方面，該行營業(yè)收入為7.4億元，同比降幅6.17%；凈利潤3.13億元，同比增幅12.77%，出現(xiàn)增利不增收的情況。資產(chǎn)質(zhì)量上，該行不良貸款率為1.16%，較年初下降0.45個百分點；撥備覆蓋率達(dá)397.87%，不良貸款撥備足額。償債能力上，該行核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率分別為13.62%、13.62%、16.07%，資本較為充足。從賬面來看，如皋農(nóng)商行的經(jīng)營情況良好，那究竟是什么阻擋了其上市之路呢？

　　公開資料顯示，影響如皋農(nóng)商行A股上市的最大“攔路虎”是股權(quán)問題。據(jù)了解，如皋農(nóng)商行目前仍存在股權(quán)代持、股權(quán)被司法凍結(jié)、股權(quán)質(zhì)押等三項主要問題。根據(jù)如皋農(nóng)商行2020年半年報顯示，截至報告期末，該行前十名股東持有的質(zhì)押或司法凍結(jié)股份數(shù)量合計為1.69億股。

　　要知道，對A股上市公司而言，股權(quán)結(jié)構(gòu)及股權(quán)的完整性、流通性是監(jiān)管關(guān)注的關(guān)鍵指標(biāo)，如果公司股權(quán)上出現(xiàn)質(zhì)押、凍結(jié)等情況，說明公司股權(quán)存在瑕疵，會給公司未來治理、合規(guī)管理帶來隱患，而若因股東或股權(quán)問題導(dǎo)致公司存在潛在風(fēng)險，上市則會非常謹(jǐn)慎，轉(zhuǎn)板難度比較大。

　　現(xiàn)在，如皋農(nóng)商行又因違規(guī)收費被銀保監(jiān)通報，無疑會給其上市之路增加難度。  鳳凰網(wǎng)江蘇 高玲