發展普惠金融，就是要提升金融服務的覆蓋率、可得性、滿意度，讓三農、小微及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務。作為扎根本土的農村金融主力軍，響水農商銀行踐行普惠金融，厚植為民情懷，始終以支農支小為己任，積極策應鄉村振興戰略，拓寬服務渠道，創新服務模式，努力將普惠金融服務做細做實做深做透。

深耕農村市場

在做深做透上做文章

　　“陽光信貸”強基礎。“陽光信貸”是農商行深耕農村市場，服務農業農民的拳頭產品，響水農商行通過開展“百村千組陽光送貸”活動，實行錯時上門服務，挨家挨戶開展走訪調查，采集農戶經濟檔案，采取“整村推、組組清、戶戶到”的方式，對轄內客戶進行上門到戶走訪，為農戶建立基礎信息檔案、經濟檔案和信用檔案。截至2021年10月末，全行各項貸款余額69.14億元，較年初凈增8.45億元，增幅為13.92%。

　　細分市場抓重點。“支農必先知農”，在打造本土化的標準支農模式過程中，響水農商行通過分組調研，了解各農業產業的總體規模、具體分布情況、經營特點及發展趨勢，最終細分出七個行業的授信模板，即種植大戶、養殖大戶、農副產品加工業大戶、外出鄉賢、農民經紀人、包工頭、個體工商戶等重點客戶，全面覆蓋了貸款投放行業，一個板塊一個流程，一個板塊一個授信要點，一個板塊一項標準。全面推行貸款“三查”標準化、授信額度公式化、授信方式集中化、業務操作流程化，讓客戶經理放下思想包袱，敢于貸款，服務農戶。

　　產品創新添活力。在產品創新方面，緊扣移動金融、消費金融兩條發展主線做好金融服務，突破制約發展瓶頸。為貼近農村市場需求，以“精準扶農、創新助農、利率惠農”為抓手，分類、整合、包裝現有產品，創新推出配套信貸產品，建立“易貸”系列產品體系，相繼推出“農易貸”“稅易貸”“拍易貸”“響易貸”等產品，有效地滿足了客戶多元需求，打響了農商銀行品牌知名度。目前，全行線上貸款余額5.21億元，9111戶，較年初分別增加8000萬元，1855戶。

重抓“四個一”工程

在服務升級上下功夫

　　普惠金融是業務發展的“源頭活水”，響水農商行通過實施“四個一”工程，解決了“最后一層紙”的問題；通過送服務上門，解決了“最后一公里”的問題；通過急客戶所急，解決了“最后一分鐘”的問題。

　　研發一個客戶營銷平臺，有效解決了精準營銷、網格化管理、客戶經理行為管理等痛點問題。客戶營銷平臺分為總行決策模塊和客戶經理模塊：總行決策模塊分為重點客戶和經營看板兩大塊，包含有存有貸、無存無貸、有存無貸、有貸無存、手機銀行、社保卡等村組分布及統計數據；客戶經理模塊包含客戶查詢、精準客戶、陽光信貸等模塊。客戶經理利用移動終端準確標注客戶姓名、住址等基礎信息，定位拍照，采集現場圖片，實時在線上傳客戶信息及走訪照片，實現了客戶管理與精準營銷的有效結合，形成全行數據庫。

　　選派一名金融助理。組織80名優秀員工赴縣內15個鎮區和65個村居掛職金融助理，掛職人員占全行職工總數的四分之一。按照雙向管理要求，掛職人員每周到鎮村工作一天以上，并記錄工作日志，充分發揮參謀員、聯絡員、服務員、宣傳員的“四大作用”，通過“金融知識進村、資金服務上門、愛心溫暖到家”、成立“金融與法公益服務站”等多種形式，實現金融服務與當地經濟發展深度融合、同頻共振、合拍共鳴、相輔相成，這一做法得到了市委書記的充分肯定。

　　開展一堂“金融e校”。由于金融宣教工作的滯后，廣大城鄉居民對金融知識普遍缺乏，尤其對銀行的金融產品與金融服務知之甚少，覆蓋面不高，針對這一問題，響水農商行選拔培養了一批專業內訓師，制訂宣講方案，精編宣講內容，以通俗的語言和面對面的方式，定期、不定期地走進社區、村部、農戶家中，開展金融知識講座，積極做好宣傳、引導與服務工作。

　　升級一批便民驛站。以基礎普惠金融便民業務為核心，對全縣146個金融便民點進行升級提質，不斷優化、豐富“村村通”平臺功能。按照商戶資質將便民服務點分為ABC三類，實施分類管理，優化資源配置，共打造A類EPOS點30個、B類68個、C類48個，實現行政村全覆蓋。2018年對平建支行進行網點改造，轉型升級為平建便民驛站，成為全縣首家金融便民驛站，開啟集“金融、政務、電商”三位一體的網點轉型之路。

深挖百姓需求

在做細做實上動腦筋

　　做精門點金融。門點客戶都是農商行的目標客戶，因此抓好門點金融，營銷工作自然水到渠成。推行“廳堂制勝”理念，加大主辦會計的職能轉變，打造專業化大堂經理隊伍，強化網點整體金融服務和產品營銷功能，有效推動服務效能提升。引導柜員注重客戶信息的數據統計和維護，確保數據真實、全面，為用好、用活客戶關系管理系統打好基礎。充分利用自助發卡機、STM等自助機具，代替繁冗的窗口服務，做好業務分流，縮短客戶等待時間。目前全行離柜率達98.01%。

　　做廣電子金融。響水農商行以手機銀行作為主抓手和突破口，組建電子銀行專管員隊伍，成立電子銀行宣講團，分層召開動員會，層層宣講“為什么要推廣手機銀行”和“如何推廣手機銀行”兩個問題，并達到“我學、我會、我用、我營銷”目的與效果，同時不定期召開手機銀行營銷工作推進會、提速會、總結分析會，及時調整營銷策略，組織支行、機關部室攜帶移動終端，將柜面服務下移，進村居、進商戶、進企業、進社區服務，因人、因時、因地開展手機銀行營銷活動，通過內外部、分層次的廣泛宣傳，全面提升手機銀行使用率。

　　做深家庭金融。以社保卡“發放、激活、簽約”為切入點，積極開展“激活社保卡，我們在行動”“社保卡存款送大獎”等活動，一方面，從總行機關抽調人員，組成社保卡激活工作小組，攜帶移動終端走進社區、村部，開展社保卡現場激活、咨詢等服務，宣傳社保卡基本常識、金融優惠政策等；另一方面，在各支行設置彈性窗口，為客戶提供柜面激活服務。同時，以社保卡為主要載體推進民生金融，持續加載社保卡功能。目前，社保卡發卡總量達51.4萬張，占全縣發卡總量的85%以上，其中農村市場占有率達95.8%，并實現72項代發代繳業務，進一步提升了客戶黏度，擴大了家庭金融的影響力、輻射力和品牌力。

　　(王卓)

　　（作者系響水農村商業銀行行長）