江南時報訊 一直以來，小微企業(yè)由于管理不夠規(guī)范、財務(wù)信息不夠透明，加上缺乏抵押物、業(yè)務(wù)穩(wěn)定性較差，很難獲得銀行的信貸支持，貸款征信記錄往往空白。為此，江蘇省聯(lián)社想小微企業(yè)之所想，急小微企業(yè)之所急，針對首貸小微企業(yè)“缺信息、缺渠道”“缺征信、難評估”“高風(fēng)險、擔(dān)保弱”，加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新，組織全省農(nóng)商銀行積極破解小微企業(yè)“首貸難”問題，走出了一條支持小微企業(yè)、服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展的創(chuàng)新之路。

如皋農(nóng)商銀行創(chuàng)新挖掘信用價值

　　針對大多數(shù)首貸企業(yè)經(jīng)營期限短、現(xiàn)金流不穩(wěn)定、風(fēng)險評估難等問題，今年來，如皋農(nóng)商銀行加大征信創(chuàng)新力度，擺脫對傳統(tǒng)抵押物的依賴，挖掘企業(yè)“替代性數(shù)據(jù)”信用價值，在提高小微企業(yè)融資獲得率的同時，著力減輕融資成本。截至2020年10月末，該行共走訪小微企業(yè)近5000戶，新增首貸戶1000多戶。

　　強化銀企對接，以“走出去”推動“引進來”。分期分批在全市各鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展銀政村黨建互聯(lián)結(jié)對活動，邀請地方人民銀行、金融辦、鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)負(fù)責(zé)人和意向客戶開展銀政企座談會。了解各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的整體經(jīng)濟發(fā)展趨勢和企業(yè)融資情況，總結(jié)共性問題并現(xiàn)場解決，對有意向的客戶進行現(xiàn)場授信簽約。開展“三春”行動、“萬眾一心 揚帆起航”五六聯(lián)動專項活動，對轄區(qū)內(nèi)小微企業(yè)進行全面逐戶上門走訪。通過現(xiàn)場了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況和客戶需求，向企業(yè)主要負(fù)責(zé)人介紹該行服務(wù)特點和服務(wù)優(yōu)勢，提供定制化金融服務(wù)方案，做到戶戶有走訪，戶戶有說法。

　　及時調(diào)整利率，以減費讓利降低融資成本。針對小微企業(yè)首貸難的不同痛點，該行加強信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，相繼推出了“手指貸”“易貸通”“政采貸”“稅企通”“存E貸”等線上線下信貸產(chǎn)品，產(chǎn)品利率隨市場而動，今年來已累計調(diào)整各項利率政策7次，各類貸款加權(quán)平均利率由年初的6.61%降為5.87%。

　　提升信貸服務(wù)，以流程簡化開辟綠色通道。對于新增貸款的小微企業(yè)，簡化調(diào)查流程，按照客戶訂單需求及生產(chǎn)能力，合理確定授信額度，資料的收集以證明其經(jīng)營需求為主即可。同時，安排專人進行貸款審批，確保貸款授用信審批的及時性，做到小額貸款1個工作日完成審批，大額貸款2個工作日完成審批。

民豐農(nóng)商行精準(zhǔn)評級精準(zhǔn)畫像

　　針對小微企業(yè)“首貸戶”缺乏歷史信用記錄的難題，江蘇民豐農(nóng)商行借助“大數(shù)據(jù)”實現(xiàn)精準(zhǔn)畫像，破解銀企信息不對稱難題。該行依托人民銀行“企業(yè)信用等級認(rèn)證系統(tǒng)”，運用大數(shù)據(jù)、云計算等現(xiàn)代技術(shù)手段，整合企業(yè)基本信息、生產(chǎn)經(jīng)營情況、企業(yè)社會信用狀況以及人民銀行征信數(shù)據(jù)資源，形成完整的企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫。在此基礎(chǔ)上，對企業(yè)進行精準(zhǔn)評級精準(zhǔn)畫像，形成“備選企業(yè)庫”，對備選庫內(nèi)申請貸款的企業(yè)，實現(xiàn)高效對接。

　　針對小微企業(yè)“首貸戶”缺乏抵押物的難題，該行堅持“重真實”，注重第一還款來源。在貸前調(diào)查中，針對小微企業(yè)缺乏有效抵押物、擔(dān)保圈風(fēng)險高的現(xiàn)狀，該行堅持“當(dāng)下真實，未來可持續(xù)”的授信原則，注重第一還款來源的考量，努力減輕對擔(dān)保、抵押的過度依賴，特別是針對小微企業(yè)財務(wù)制度不健全、報表失真、企業(yè)個人資金混用等特點，對企業(yè)的營業(yè)額、凈利潤資本積累以及經(jīng)營趨勢進行交叉檢驗，了解企業(yè)真實經(jīng)營情況。同時，利用人熟地熟優(yōu)勢，加強側(cè)面調(diào)查，注重企業(yè)主人品考量，在此基礎(chǔ)上對小微企業(yè)進行綜合授信評價。

　　為了更好地支持小微企業(yè)，民豐農(nóng)商行成立了小微企業(yè)金融支持中心，優(yōu)化審查、審批流程，對客戶的信用評級表、資金需求額度測算表、調(diào)查報告表等運作材料進行精煉和簡化，同時專門研發(fā)了配套的運營管理系統(tǒng)，客戶經(jīng)理和授信經(jīng)理可“移動式”“全天候”在手機上辦理貸款調(diào)查、審批等業(yè)務(wù)，節(jié)省了貸款辦理的時間。企業(yè)從資料準(zhǔn)備齊全到獲得貸款平均用時僅3天左右，極大提高了小微企業(yè)的融資效率。

　　此外，該行發(fā)動員工通過電話、微信、上門走訪以及走進園區(qū)召開小微企業(yè)融資需求洽談會等方式，對服務(wù)轄區(qū)內(nèi)的企業(yè)進行對接，主動了解小微企業(yè)資金需求，爭取早發(fā)現(xiàn)、早介入。對小微企業(yè)“首貸戶”授信采取即報、即審、即批的措施，快速辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

句容農(nóng)商銀行民生保障掛鉤信貸

　　句容農(nóng)商銀行在與市人社局、財政局加大富民創(chuàng)業(yè)貸款投放力度的基礎(chǔ)上，共同推出“小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)貸”。10月23日，該行發(fā)放全市首筆“小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)貸”，貸款金額200萬元。

　　民生保障掛鉤信貸準(zhǔn)入。該行將“小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)貸”與小微企業(yè)新招用的重點困難群體職工數(shù)進行掛鉤，要求申請“小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)貸”的企業(yè)與該類群體簽約人數(shù)達到全部員工的25%，且簽訂1年以上勞動合同，按照就業(yè)比例核定貸款額度，最高可貸300萬元。江蘇虹翰項目管理有限公司共有員工70人，錄用了重點困難群體職工20人，按照“小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)貸”核定標(biāo)準(zhǔn)，本次獲得貸款200萬元。

　　政府背書增加企業(yè)信用。由本地人社局、財政局提供小微企業(yè)名單，該行則根據(jù)小微企業(yè)名單逐戶走訪，根據(jù)企業(yè)的現(xiàn)金流水、繳稅情況等進行現(xiàn)場調(diào)查，對符合“小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)貸”的企業(yè)實行名單制管理，各對接支行則直接根據(jù)名單發(fā)放“小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)貸”，有效節(jié)約了找客戶的時間。同時人社局、財政局對符合“小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)貸”要求的創(chuàng)業(yè)者、小微企業(yè)等給予50%或100%的財政貼息。

　　優(yōu)化流程確保應(yīng)貸盡貸。對于符合“小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)貸”申請條件的客戶，該行堅持“快速上報、快速審批、快速發(fā)放”的理念，進一步梳理好業(yè)務(wù)申報、審批、支付、客戶維護和貸后管理等環(huán)節(jié)風(fēng)險控制，以“流水線”的形式處理創(chuàng)業(yè)者的貸款申請、審批、發(fā)放，基本實現(xiàn)當(dāng)日申請，當(dāng)日辦結(jié)，全面做到應(yīng)貸盡貸，使創(chuàng)業(yè)者能夠“有資金、早創(chuàng)業(yè)”。同時，通過對信貸系統(tǒng)的優(yōu)化，實現(xiàn)了創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款利息的自動掛賬，客戶貸款到期只需歸還本金，利息由該行代墊后再與人社、財政結(jié)算，為客戶省去了到人社申請財政貼息的環(huán)節(jié)，減少了客戶跑腿次數(shù)，提升了客戶的便利性和滿意度。

如東農(nóng)商銀行微貸業(yè)務(wù)幫小扶微

　　“如東農(nóng)商銀行不僅是如東人自己的銀行，也是我們這些在如東經(jīng)營奮斗的外地人的貼心銀行。”來自湖南的黃超能豎起大拇指，為如東農(nóng)商銀行點了個大大的贊。原來，近期他在該行獲得了一筆貸款，讓他喜出望外。黃超能來如東養(yǎng)蝦已經(jīng)六年了，經(jīng)歷了不少風(fēng)雨，當(dāng)前經(jīng)營效益不錯。

　　面對第一次失利，黃超能沒有氣餒，積極向朋友請教原因，原來是在苗種上吃了虧。此后，他在蝦苗的選擇上格外謹(jǐn)慎，重點選擇大品牌且口碑較好的苗種，養(yǎng)殖效果很好。轉(zhuǎn)眼又到了新一季養(yǎng)蝦時節(jié)，黃超能把精心挑選的蝦苗投進大棚，可接下來的菌、飼料等費用又讓他犯了愁。原來，這些費用都需要現(xiàn)金結(jié)賬。

　　黃超能上一季蝦的應(yīng)收款還沒到，缺少流動資金，又是外地人，在本地沒有資產(chǎn)，也找不到人擔(dān)保，很難借到錢。就在他一籌莫展時，如東農(nóng)商銀行微貸金融事業(yè)部客戶經(jīng)理姚鑫實地走訪了解到其困難后，向其收集了基礎(chǔ)資料，第二天，10萬元的貸款就到賬了，這讓黃超能欣喜萬分。

　　“我一直以為我在如東借不到貸款，沒想到如東農(nóng)商銀行第二天就給我放了款，真的幫了我大忙。這是我來如東的第一筆貸款。前段時間，我又增大了規(guī)模，如東農(nóng)商銀行又給我增額了。”黃超能激動地說。

　　為更好地做好支農(nóng)支小工作，發(fā)力普惠金融，2019年，如東農(nóng)商銀行成立了微貸金融事業(yè)部，專職對個體戶發(fā)放200萬元以下的經(jīng)營性貸款，且實施事業(yè)部制管理及獨立審批人制度，最大限度發(fā)揮了決策鏈條短的優(yōu)勢，最快可當(dāng)天放款，方便快捷。針對無抵押、無擔(dān)保的優(yōu)質(zhì)客戶，微貸金融事業(yè)部還推出了信用類貸款，額度最高可達50萬元，按日計息，隨借隨還，萬元日利息最低可至1.43元，充分讓利客戶。微貸業(yè)務(wù)開辦短短不到兩年，已累計放款5.42億元，為1724名客戶解決了資金難題。

　　“農(nóng)商微貸，幫小扶微，這是我們的初心與使命。我們將始終緊扣總行工作部署，堅守市場定位，大力支農(nóng)支小，把服務(wù)的腳印留在如東城鄉(xiāng)各地，為如東廣大小微客戶解決資金難題。”如東農(nóng)商銀行微貸金融事業(yè)部總經(jīng)理王涌鋒說。

　　尤婷婷 王海鴻 周家俊 孫祥吉 石杏云 丁佳佳